Многие люди пользуются услугами кредитных организаций, чтобы получить дополнительные средства. Повод может быть разным - крупная покупка, приобретение недвижимости или автомобиля, оплата различных услуг, например, медицинских. Также не менее распространены и небольшие займы от микрофинансовых организаций, которые обычно берут на короткое время, до зарплаты.
Вне зависимости от того, услугами какой организации человек пользуется, все данные о его кредитах попадают в единый реестр, это и есть так называемая кредитная история. Изучив ее, можно узнать, сколько кредитов и на какую сумму заемщик ранее брал, исправно ли он их выплачивал, допускал ли просрочки. Важно, что в истории отражаются не только выданные займы, но и подаваемые прошения, поэтому даже если заемщику отказали, сам факт попытки взять кредит тоже можно увидеть.
Банковские организации оценивают потенциальных заемщиков по динамике кредитной истории, и могут не выдать кредит, если что-то покажется им сомнительным, поэтому многие заинтересованы в способах, которые могли бы помочь исправить историю.
На что может влиять кредитная история?
Изначально свод данных по кредитам и их выплате, а также подаче заявок в банки интересовал только сами банковские организации, которые использовали эти данные, чтобы оценить заемщика и принять решение о выдаче кредита или отказе. Подобная ситуация сохраняется и сейчас - в любом банке запросят кредитную историю, без ее изучения никто не будет оформлять займ.
Однако функции истории со временем расширились, и в последнее время этими данными активно интересуются страховые компании. Например, они учитывают историю при расчете тарифа по КАСКО, и для положительных заемщиков могут сделать хорошую скидку.
На Западе пошли еще дальше - там кредитными историями начали интересовать и работодатели в некоторых организациях, не исключено, что подобное может со временем произойти и в нашей стране, поэтому имеет смысл внимательно отнестись к своей истории по кредитам.
Если кредитная история отсутствует
Стоит отметить, что для банка полное отсутствие кредитной истории также будет являться негативным фактором, наряду с просрочками. Если человек впервые пришел брать кредит, вряд ли он сможет рассчитывать на лучшие условия и большую сумму, поскольку банк ничего о нем, как о заемщике, не знает, поэтому и проявляет недоверие. Впрочем, ситуацию может несколько сгладить подтверждение высокого дохода, справки с места работы, наличие недвижимости в собственности - все то, что говорит о хорошем достатке и финансовой стабильности.
Также можно попробовать сначала взять небольшой кредит и вовремя его выплатить, чтобы банки стали относиться к вам более лояльно.
Что делать, если ошибка произошла по вине заемщика
История может быть испорчена как по вине самого заемщика, так и из-за ошибок в кредитной системе или столкновения с мошенниками. В зависимости от ситуации, необходимо предпринять соответствующие действия, чтобы попытаться исправить положение. Вина заемщика чаще всего связана с просрочками, также историю могут испортить слишком частые заявки или постоянное использование микрофинансовых займов.
Больше всего проблем доставляют просрочки, но стоит знать, что они бывают двух видов, и отношение к ним у банков разное:
открытые просрочки оцениваются однозначно негативно. Если на момент подачи заявки у клиента будет непогашенный просроченный платеж, то можно с уверенностью заявлять, что банк откажет в выдаче кредита;
просрочки в прошлом не настолько критичны, хотя все зависит от их размера и количества. Если заемщик только однажды вовремя не внес платеж пару лет назад, большинство банков закроет на это глаза, но, если кто-то не платил месяцами регулярно, это негативно отразится на репутации.
Кредитную историю можно исправить, создавая репутацию надежного заемщика. Для этого необходимо сначала погасить все просрочки, если они имеются, а потом взять несколько небольших кредитов и вовремя их выплачивать, чтобы банки видели, что вы добросовестно вносите все платежи.
При этом важно, что в такой ситуации досрочное погашение кредита - не лучший вариант, поскольку в этом случае у банковских организаций не будет статистики, по которой они смогли бы сделать положительные выводы о заемщике. А вот своевременное внесение платежей небольшими частями благоприятно скажется на кредитной истории.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю
Микрозаймы также могут негативно повлиять на кредитную историю. Если клиент постоянно ими пользуется, у банка может возникнуть впечатление, что заемщик постоянно испытывает нехватку средств, а значит, не сможет исправно платить по кредиту. Допустимым считается использование услуг МФО не чаще двух раз в год. Также в качестве исключения рассматриваются специальные программы от этих организаций, нацеленные на улучшение кредитных историй, как правило, они имеют более длительный срок действия.
Поданные множественные заявки на кредит могут стать проблемой. Кредитная история отражает не только одобренные займы, но и все поданные заявки, даже если по ним пришел отказ. Огромное количество заявок говорит о том, что заемщик сильно нуждается в деньгах, но по какой-то причине не может сразу их получить, что для банков выглядит подозрительно.
Чтобы не испортить себе репутацию, не подавайте больше трех заявок в месяц. Существуют исключения - это покупка автомобиля в салоне или жилья у застройщика. В этом случае организации должны быть аккредитованы у нескольких банков. Подобная ситуация не считается негативной, но в остальном значительное количество заявок не пойдет на пользу репутации.
Ошибки кредитных организаций
Испорченная история - не обязательно следствие безответственности клиента. Проблема может возникнуть и на стороне кредиторской организации. Современные системы являются достаточно надежными, но в любом механизме иногда могут возникать сбои, что приводит к ошибкам или просрочкам платежа.
Кроме того, влияние оказывает и человеческий фактор, например, если сотрудник организации неправильно ввел данные, и они попали в базу данных, сохранившись там. В такой ситуации заемщик может даже не подозревать, что с его кредитной историей что-то не так, пока не обратится в банковскую организацию, чтобы получить деньги.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, стоит проверить свою кредитную историю на предмет таких ошибок и наличие незакрытых кредитов. Любой гражданин имеет право раз в год бесплатно запросить свои данные по кредитам, обратившись в бюро историй. Запросы можно отправлять и чаще, но тогда придется внести дополнительную плату.
Если обнаружились просрочки, которых вы точно не допускали, или незакрытые кредиты, хотя вы уже все выплатили, то это повод подать апелляцию на исправление кредитной истории. Подобное право есть у всех, и вы можете им воспользоваться. Если действительно была допущена ошибка со стороны кредитной организации, она будет исправлена после подачи и рассмотрения заявления.
Что делать в случае столкновения с мошенниками
Иногда люди теряют свои документы, и это может привести к тому, что ими воспользуются мошенники, чтобы оформить кредит на чужой паспорт. Конечно же, выплачивать его они не будут, а вот владельца документов будет ждать неприятный сюрприз в виде писем и звонков от кредиторов.
Если вы потеряли паспорт, то нужно как можно скорее написать заявление об утере документов, тогда у вас будет подтверждение того факта, что кредит оформляли не вы. Кроме того, даже если мошенники использовали найденный где-то скан паспорта, можно также доказать свою непричастность.
Для этого необходимо запросить выписку из кредитной истории, чтобы понять, в каких организациях злоумышленники оформили кредит, а после связаться с представителями этих организаций.
Скорее всего, вас попросят для начала написать объяснительную или претензию, которая будет передана в службу безопасности. После того, как сотрудники службы безопасности установят, что вы не имеете отношения к оформлению займа, ваша история будет исправлена и из нее удалят все лишнее.
Можно сделать вывод, что исправить историю по кредитам - это вполне возможно. В некоторых случаях для этого потребуется определенное время и финансы, тем не менее, если у вас существует подобная цель - она вполне выполнима. Но лучше стараться изначально не допускать просрочек и прочих проблем, объективно оценивая свои возможности и рационально планируя бюджет.
