Ипотечными каникулами называется временной промежуток, в течение которого заёмщик имеет право на законных основаниях не вносить обязательные платежи по ипотеке. Такая услуга может понадобиться, когда в силу обстоятельств человек временно не способен оплачивать долг перед банком-кредитором.
Ипотечные каникулы представляют собой одну из разновидностей реструктуризации кредитного долга. Само слово каникулы предполагает временный отдых, передышку для кредитуемого лица.
Подразумевается, что за этот промежуток времени человек решит возникшие трудности, и возобновит очередные платежи. С этой целью кредитная организация меняет условия кредитования, снижение кредитной нагрузки, а также принимает ряд сопутствующих мер.
Чаще всего такие каникулы требуются семьям, которые приобрели новостройку. Поскольку оплачивать одновременно коммунальные тарифы и долги за ипотеку способны далеко не все. По этой причине кредитующая организация сама может предлагать оформление услуги своим клиентам.
Разновидности ипотечных каникул
Отсрочка платежей в виде ипотечных каникул имеет несколько различных форм:
Полная отсрочка – в этом случае заёмщик на установленное время освобождён от необходимости проплачивать ипотечные взносы.
Отсрочка с обязанностью погашать проценты. Эта форма является наиболее часто используемой большинством банков. Долг по ипотеке при такой схеме так же откладывается, а проценты проплачиваются регулярно.
Частичная отсрочка – при таком виде послаблений клиент обязан регулярно проплачивать хотя бы часть долга (к примеру, 50%). Каникулы по этой схеме как правило, не превышают срока в 4 месяца. Оставшаяся часть задолженности равномерно распределяется на последующие месяцы.
Предоставление дополнительного времени на выплату кредита. Этот вариант рассматривается только в том случае, когда клиент оформлял ипотеку не на максимальный срок.
В любом случае, чтобы получить одобрение на отсрочку регулярных платежей, кредитуемый должен предоставить своей коммерческой организации веские основания. Из них должно понятно, что клиент в данный промежуток времени физически не может погашать ипотеку.
Основания на получение ипотечных каникул для заёмщика
Наиболее распространёнными причинами для получения полугодичной отсрочки являются:
появление новорожденного;
хроническое заболевание заёмщика, либо болезнь кого-то из близких, за которым требуется регулярный уход;
кончина кормильца в семье;
потеря работы, которая произошла не по вине самого заёмщика;
разнообразные стихийные катастрофы, в результате которых произошла потеря либо порча собственности.
Вне зависимости от причины, повлекшей дальнейшую неплатёжеспособность, человек обязан подтвердить её документально. Соответственно, при появлении младенца требуется предоставить свидетельство о рождении, при гибели кормильца – соответствующую справку, и т.д.
У взявших ипотеку также нередко возникает вопрос, нельзя ли оформить ипотечный отпуск для возможности временного отбытия за границу. Это обстоятельство не позволяет получить отсрочку, так как не считается уважительной причиной.
Последовательность действий и сроки оформления
В первую очередь необходимо направить соответствующее требование в кредитующий орган, который предоставлял ипотеку. В заявлении указывается дата начала и конца каникул, по действующему законодательству она не может превышать 6 месяцев.
На случай, если в банке отсутствует образец данного требования, закон позволяет составить его собственноручно.
В заявлении на каникулы необходимо указать, в какой форме будет производиться оплата. Это могут быть как частичные выплаты, так и полное их отсутствие (сроком на 6 месяцев).
После этого требование направляется в банк. Его можно доставить туда лично, или отправить почтовым сервисом.
Когда заёмщиком поданы требуемые документы, у банка в распоряжении есть 5 суток для принятия решения по делу.
Также, эксперты по гражданской юриспруденции рекомендуют параллельно с оформлением ипотечных каникул собирать необходимые бумаги для получения налогового вычета.
Необходимые документы
Попросить кредитующий орган о каникулах имеют возможность граждане, взявшие жильё как на первичном, так и на вторичном рынке жилья. Вне зависимости от этого, набор бумаг будет одинаковым. Пакет бумаг и справок, необходимых для оформления каникул:
1. паспорт;
2. договор по ипотеке;
3. выписка из ЕГРН, в которой указано, что данный договор на ипотеку является единственным.
Кроме этого, исходя из специфики конкретного договора, могут понадобиться следующие бумаги:
1. справка об отсутствии работы;
2. справка о наличии инвалидности;
3. справки о доходах за текущий и прошлый годы;
4. а также свидетельства – о рождении, усыновлении, опекунстве, либо попечительстве.
Если банком было принято положительное решение по запросу клиента, сотрудники в ближайшее время уведомят его об этом. После чего необходимость вносить оплату замораживается с даты, указанной заёмщиком в заявлении.
Также бывают ситуации, когда банк никак не уведомляет должника о принятом решении. Если по истечении 10 дней клиент не получает никаких известий от организации, то можно считать, что было принято положительное решение и заморозка по оплате вступила в законную силу.
Как правило, датой начала каникул считается день подачи заявления в банк или приблизительное время.
Случаи, в которых банки отказывают в отсрочке
Иногда банки могут отказывать заёмщикам в предоставлении отсрочки по платежу. Произойти такое может даже с клиентами, имеющими безукоризненную кредитную историю. Самые распространённые из причин для отказа:
со дня взятия ипотеки не прошло и 3-х месяцев;
заёмщик не так давно уже получал послабления. Если с того момента у человека не произошло перемен, то скорее всего так и будет продолжаться впредь;
дебитор способен проплачивать необходимую сумму, но чрезмерно много тратит на вещи второстепенного значения. В таких случаях сотрудники банка способны узнать о легкомыслии клиента, и так же отказать в рассрочке.
Не следует предпринимать попытки обмануть банковскую организацию. В противном случае возможность повторной попытки подать требование в банк больше не представится.
Какие банки предоставляют данную услугу
На сегодняшний день далеко не все кредитные организации предоставляют заёмщикам ипотечные каникулы. Есть несколько крупных федеральных банков и более мелкие, которые пытаются навязывать конкуренцию. В любом случае на момент конкретного случая условия могут меняться, а услуга предоставляться или нет. В этом вопросе лучше внимательно изучить предложения и отзывы клиентов.
Тем не менее. За счёт подобной помощи от банка, дебитор может на протяжении нескольких лет выплачивать ежемесячно 50% от требуемой суммы. Что, конечно же, является ощутимым подспорьем для большинства молодых семей.
На предоставление отсрочки по выплатам могут рассчитывать материально надёжные граждане, которые ранее всегда выплачивали долги финансовым организациям и имеют безукоризненную кредитную историю. Сотрудники кредитующей организации в таких случаях понимают, что материальные проблемы заёмщика носят временный характер, и, как правило, выносят положительное решение по этому вопросу.
