Все, кому предстоит познакомиться с ипотекой, слышали, что при оформлении ипотечного займа в обязательном порядке вноситься первоначальный взнос. Стандартно, данная сумма равна 15-30% от общей стоимости недвижимости, но бывают случаи, где она доходит до 50%.
Также от его величины зависит – будет ли одобрена заявка банком. При желании заемщика первая плата может равняться даже 90%. Но в такой ситуации чаще всего выбирают именно целевой беззалоговый кредит, который при подобных условиях получается более выгодным предложением.
Почему взять ипотеку без первоначального взноса так сложно?
Найти предложение без требования внести часть оплаты недвижимого имущества практически не представляется возможным, тем более в кризисные времена. И у этой особенности есть весомые причины:
В первую очередь, если заемщик накопил достаточно большую сумму денег, значит его намерения имеют серьезный характер. В таком клиенте банк больше уверен, так как у будущего заемщика было время не только на то, чтобы накопить нужную сумму, но и на то, чтобы хорошо обдумать свои действия и взвесить все «за» и «против».
Вторая причина относится уже непосредственно к самому жилью, которое предоставляют в залог. Ипотечное кредитование – это продукт, который изначально несет в себе большие риски, потому что срок погашения растягивается на несколько десятилетий. И поэтому банк вынужден перестраховывать себя на случай, если заемщик все-таки в это время не справится с кредитной нагрузкой, и, в итоге, кредитной организации будет необходимо решить вопрос с продажей жилья.
А так как банк – это не риэлтерская компания, он будет продавать недвижимость по сниженной рыночной стоимости, чтобы как можно быстрее вернуть себе весь долг. Именно поэтому, ипотечное кредитование не рассматривается на полную стоимость жилья, а часть суммы заемщик обязан заплатить самостоятельно продавцу недвижимости.
Но есть и исключения, при которых банки рассматривают ипотеки с нулевым первоначальным взносом. В данном случае, в залог банку предоставляется не покупаемое жилье, а недвижимость, которая уже принадлежит заемщику. Такая же возможность доступна и для клиентов банковских организаций, имеющих материнский капитал, который они, после согласования ипотеки, внесут в качестве первого взноса.
На что влияет первоначальный взнос и его величина?
От того на сколько большим выступает первоначальный взнос, зависит сумма переплаты по ипотеке. Так как процентная ставка насчитывается на тело кредита, то при его уменьшении будет уменьшаться и переплата. Чаще всего заемщики предпочитают вносить 30-40% от стоимости жилья сразу, тем самым значительно снижая кредитную нагрузку.
Традиционно в качестве источников части оплаты за недвижимость для ипотечного займа могут быть:
личные накопления денежных средств;
крупный потребительский займ;
недвижимость в собственности покупателя, что в дальнейшем будет реализована.
При определении возможной суммы денежных средств для ипотечного займа банковская организация всегда учитывает такой фактор, как рыночная стоимость недвижимого имущества. Она выявляется в ходе оценки специалистом. От максимально доступной величины кредита, а также от предоставленной суммы будет зависеть размер суммы денежных средств на первоначальный взнос.
Особенности ипотеки с нулевым изначальным взносом
Ипотечный займ с нулевым взносом представляет такой кредитный продукт, который очень рискован как для банка, так и для клиента. Почему может пострадать клиент? Если его финансовые возможности по каким-то причинам ухудшатся, после того, как недвижимость будет реализована, ему не достанется ничего. Это связывается с тем, что первые несколько лет большая часть выплат идет на выплату процентов от кредита, а не кредитного "тела". Величина долга в этот период времени практически не меняется.
До 2008 года подобные кредитные программы были доступны по всей Российской Федерации. На тот период времени стоимость недвижимого имущества возрастала значительно быстрее, чем заемщику удавалось накопить необходимую сумму для начального взноса.
От подобных кредитных продуктов отказались после экономического кризиса. Впрочем, и несколько лет назад, и сейчас многие потребители уверены, что для них это идеальный вариант, несмотря на то что государство с каждым годом делает ипотеку доступнее. С помощью каких способов можно взять ипотечный кредит без начального взноса?
Варианты оформления кредитной программы
Несмотря на тот факт, что банковскими структурами не приветствуется выдача ипотеки с нулевым взносом, есть несколько способов взять подобный займ.
Кредит на любые цели под залог недвижимостиКому подойдёт. Тем, у кого уже есть недвижимость в собственности: квартира, дом, земля или гараж. То есть, в отличие от стандартной ипотеки, залогом по кредиту будет та недвижимость, которой вы уже владеете, а не та, которую покупаете.
Программа «Ипотека плюс материнский капитал»Кому подойдёт. Родителям, у которых есть сертификат на материнский капитал — его полностью или частично можно использовать как первоначальный взнос. Материнский, или семейный капитал — это государственная мера поддержки семей, в которых есть дети.
Главное, помните:
Полностью обойтись без первоначального взноса не получится — придётся потратить на него либо материнский капитал, либо заложить недвижимость.
Если вы родитель или военный, или имеете право на другие льготы — воспользуйтесь ими.
Не берите потребительский кредит для первоначального взноса. Чем меньше больших и дорогих долгов, тем лучше.
Зная все плюсы и минусы, вы сможете принять правильное решение.
