Вопрос о том, что лучше: кредит или ипотека, встает перед заемщиком в том случае, если он хочет воспользоваться средствами от банковской организации для покупки собственной недвижимости. Дать определённый ответ на этот вопрос очень сложно, каждый гражданин принимает решение сам, взвесив все плюсы, минусы и различия.
Приобретение собственной квартиры или дома - это одна из самых значительных покупок в жизни рядового человека. Большинство россиян не может за небольшой срок накопить необходимую сумму наличными средствами. В этом случае оптимальным решением выступает кредит или ипотека. Чтобы выбрать подходящую программу необходимо сравнить условия, недостатки и преимущества.
Кредитная или ипотечная программа: что лучше?
Для того чтобы отдать предпочтение той или иной программе потребуется сравнить ряд основных моментов:
- Размер суммы денежных средств, которые требуются для приобретения недвижимости.
- Срок кредитования.
- Тип приобретаемой недвижимости.
Потребительский кредит без обеспечения ограничивается суммой в полмиллиона рублей. Ипотечная программа предполагает получить средства в гораздо большей сумме.
Для того чтобы рассчитать оптимальный срок погашения кредита, специалисты рекомендуют отталкиваться от выявления регулярной суммы платежа. Сумма должна быть не больше 30-40% от общего дохода потребителя. Средний срок, на который предоставляется кредит 5-7 лет, а ипотеку можно оформить на более длительный срок до 30 лет.
Важный нюанс ипотечного кредита - обременение на покупаемое имущество. Законодательство Российской Федерации содержит ряд ограничений на использование недвижимости, обремененной ипотекой, невыполнение которых может стать причиной требования банковской организации расторгнуть ипотечный договор и погасить долг единовременно.
Помимо представленных ключевых моментов, которые помогают определиться с типом кредитной программы, существует прочие критерии, которые мы рассмотрим ниже.
Требования банковских организаций
Для заключения любого кредитного договора банк проверяет заемщика, его платежеспособность и состоятельность. Для этого анализируется справка о доходах и поручители. При ипотечном кредитовании помимо непосредственно кандидатуры заемщика, осуществляется и проверка недвижимого имущества, которое он хочет приобрести. Это может существенно повлиять на длительность рассмотрения заявления.
При потребительском кредитовании, если у заемщика положительная кредитная история, возможно предоставление займа в течение 1-3 рабочих дней. При ипотечном кредитовании этот срок увеличивается. Рассмотрение заявления может занять от 5 рабочих дней и больше.
Следующий момент - это пакет документов, который необходим для оформления кредита. При потребительском кредитовании количество необходимых документов гораздо меньше. Некоторые программы позволяют взять потребительский кредит без предоставления справки о доходах.
Для того чтобы оформить ипотеку заемщику помимо традиционного пакета документов потребуется также регистрация в Росреестре, обслуживание кредита. Это может отнять дополнительные время, а также может потребовать вложений.
Сравнение процентной ставки
Банковские ипотечные программы постоянно совершенствуются, что предполагает упрощение условий и уменьшение процентной ставки. Так, можно рассмотреть следующие цифры:
- потребительские кредиты выдаются с процентной ставкой в пределах 12-22% годовых. В данном случае мы не берем в расчет экспресс-кредитование и займы предоставляемые МФО, там вставки неоправданно высокие;
- для ипотечного кредитования процентная ставка колеблется в пределах 7-15% годовых. Более выгодным будет вариант для валютных кредитов.
Несмотря на то, что средняя ставка на потребительский займ гораздо меньше, если посчитать переплату за весь срок кредитования, то можно сделать вывод, что переплата по нему составить не больше 50%. В случае ипотеки переплата будет гораздо больше. Она составляет 100-200% от суммы кредита.
Необходимость дополнительных расходов
Многие кредиты сопровождаются дополнительными расходами. Наиболее распространенными являются следующие статьи:
Страхование
Как любой другой залоговый займ, ипотечный кредит сопровождается обязательной страховкой приобретаемой недвижимости. В случае, если возникает страховой случай, денежные средства предоставляются для возмещения убытка банковской организации, а затем заемщику. При потребительском кредитовании, в случае если нет залогового имущества, от страховки можно отказаться.
Независимая оценка недвижимости
При ипотечной ссуде осуществляется оценка квартиры, дома или земельного участка, который станет залогом. Все расходы несет заемщик. При потребительском кредитовании и отсутствии залога такая необходимость отпадает.
Важно понимать, что при ипотеке потребитель также может понести дополнительные расходы для оформления необходимой документации.
Сравнение прочих условий
Один из существенных преимуществ при оформлении ипотечной ссуды - это право заемщика на реализацию налогового вычета. Кроме того, в качестве первоначального взноса может быть использован материнский капитал.
При приобретении недвижимости в ипотеку выполняется проверка квартиры или дома на юридическую чистоту. Делается это не только самим заемщиком, но и службой безопасности банка, а также страховой компанией. Это дополнительное преимущество. Клиент получает дополнительные гарантии чистоты сделки, а также и безопасности.
Очень много вариантов сразу ликвидируется. Например, это может быть жилье в новостройках от строительных компаний, которые по каким-либо причинам не устраивают банковскую организацию. В случае, если недвижимость по своим техническим характеристикам или локации не устроит банк, в кредите также может быть отказано.
При ипотечном кредитовании некоторые банковские организации могут продемонстрировать негативную реакцию на регистрацию детей или людей с инвалидностью в квартире. Это может вызвать существенные трудности при реализации права обременения либо уклонения клиента от оплаты кредита.
Для большинства заемщиков данное условие очень плохое. Не многие клиенты готовы ждать несколько лет, чтобы прописать ребенка в квартире. Кроме того, граждане с инвалидностью не могут получить большинство льгот без регистрации по месту жительства.
Если подводить итог, после рассмотрения всех достоинств и негативных факторов потребительской и ипотечной ссуды, можно сделать только один вывод. Единого ответа на вопрос, какой именно вариант будет лучше, нет. В каждом отдельно взятом случае заемщик должен принимать решение сам, отталкиваясь от условий.
