Для многих индивидуальных предпринимателей ипотечное кредитование – единственная возможность выгодно для себя приобрести жилую или коммерческую недвижимость.
Несмотря на постоянно растущее количество различных программ и мер государственной поддержки малого бизнеса, получение ипотечных кредитов по-прежнему проблематично для многих индивидуальных предпринимателей. Но получить ипотеку вполне возможно, если знать, как правильно подготовить пакет документации и в какие банки можно обратиться.
Основные проблемы
Главной проблемой, осложняющей получение ипотеки, является тот фактор, что ИП, получая определенный доход, не имеет постоянного размера заработной платы, то есть отсутствует стабильность в получении доходов. А в пакет документов для ипотеки, обязательных для предоставления при обращении в кредитно-финансовую организацию для получения ипотеки, обязательно включена справка о заработной плате за конкретный период. Это справка формы 2-НДФЛ, которую ИП не сможет получить в виду отсутствия своей зарплаты как таковой.
При этом даже документы, подтверждающие уплату налогов, не считаются показателем необходимого уровня ежемесячного дохода. Именно этот критерий для многих банков является спорным и служит основанием для отказа в получении ипотеки.
Как ИП взять ипотеку на квартиру, учитывая, что данная категория заемщиков не относится ни к физическим, ни к юридическим лицам?
Условия получения ипотеки для ИП
Ведущие банки страны, например, ВТБ24, Сбербанк России или Россельхозбанк разработали специальные ипотечные программы для субъектов малого бизнеса. Получить средства по одной из таких программ, можно, являясь официально зарегистрированным ИП, имеющим гражданство Российской Федерации и ведущим свою деятельность на территории РФ. Некоторые банки допускают предоставление кредитов индивидуальным предпринимателям-иностранцам.
Так как таких финансово-кредитных организаций достаточно много, каждая из них устанавливает свои требования к потенциальным заемщикам, но есть и общие условия:
- К моменту обращения в банк индивидуальный предприниматель, работающий на патенте или в другом, установленном законом порядке, должен вести свою деятельность не менее 6 месяцев с регистрации. Если деятельность ИП носит сезонный характер, то данный срок может быть увеличен до 12 месяцев.
- Заемщик должен иметь стабильный доход и подтвердить его соответствующими документами. Учитывая, что выплаты по ипотеке должны осуществляться ежемесячно согласно графику платежей, такой доход должен быть постоянным, а не сезонным.
- Воспользоваться банковскими предложениями могут только ИП в возрасте не моложе 20 лет и не старше 70 лет.
- Наличие хорошей кредитной истории (ранее взятые кредиты должны быть погашены без нарушений и просрочек).
- Наличие имущества, которое может выступать в качестве залога и обеспечения по кредиту. Несмотря на то, что приобретаемая в ипотеку квартира или коммерческая недвижимость сами по себе уже являются залогом, многие банки, желая подстраховаться, требуют дополнительные гарантии в виде имущества заемщика. Это может быть транспортное средство, технические здания и помещения, находящиеся в собственности, или оборудования, используемое в работе ИП.
Кроме того, банки могут устанавливать свои дополнительные требования к полноте и содержанию пакета документов.
Ипотечный кредит для ИП и зависимость от системы налогообложения
Таким образом, отвечая на вопрос, как взять ипотеку ИП, можно выделить основные моменты:
- Обратиться в банк, предлагающий программы ипотечного кредитования для субъектов СМП.
- Оптимальный срок обращения – спустя 12 месяцев с начала официальной регистрации и начала предпринимательской деятельности.
- Постараться предоставить максимально возможное количество документов, подтверждающих платежеспособность.
Также необходимо отметить влияние системы налогообложения, которая применяется к индивидуальному предпринимателю. ИП, ведущие бизнес на УСН (упрощенной системе налогообложения) имеют все шансы получить ипотечный кредит на покупку недвижимости, но если выплата налогов производится с прибыли, а не с оборота.
В таком случае кредитору будет легче оценить финансовое состояние потенциального заемщика. Предоставляя сведения с нулевой отчетностью по налогам, получить положительное заключение по ипотечному кредиту будет гораздо сложней.
Кроме того, возникают сложности с кредитованием и у ИП, работающим на ЕНВД, предполагающей выплату налоговых платежей не с прибыли, а по фиксированной ставке. У таких клиентов банк может затребовать дополнительные документы, которые смогут подтвердить платежеспособность потенциального заемщика. Например, выписку с банковского счета за определенный период. И большим плюсом будет, если счет будет открыт в том же банке, в котором планируется брать ипотеку.
В каком банке лучше всего брать ипотеку?
Для того чтобы ИП было легче понять, где лучше всего брать ипотеку, можно рассказать о кредитных продуктах, которые предлагают некоторые ведущие банки страны.
Сбербанк России
В Сбербанке России одна из самых простых и доступных процедур получения ипотеки, поэтому данная кредитно-финансовая организация заслуженно считается лидером в сегменте ипотечного кредитования для ИП. Из особенностей программ Сбербанке можно выделить:
- Практически одинаковые процентные ставки для ИП и физических лиц. Размер процентной ставки составляет 8,4% при покупке жилья в стадии строительстве, 9,6% - для покупки жилья на вторичном рынке.
- Самый простой пакет документов: для некоторых программ бывает достаточно всего двух документов.
- Ипотечная недвижимость не ограничивается только квартирами, также можно взять в ипотеку дом в стадии строительства.
- Воспользоваться программами Сбербанка могут индивидуальные предприниматели, у которых годовой доход составляет 400 тысяч рублей.
- Максимальный срок ипотечного кредитования – 10 лет.
В зависимости от выбранной программы можно взять ипотеку без первоначального взноса. Если программа кредитования предполагает уплату единовременно определенной суммы, то ее величина составит не менее 20 % от общей стоимости кредита. В отдельных случаях заемщикам предлагаются скидки от застройщиков.
Россельхозбанк
Особенностью ипотечного кредитования этого банка является то, что данная организация предлагает взять ипотеку только для покупки коммерческой недвижимости. Россельхозбанк очень ответственен в вопросах кредитования, для получения ипотеки индивидуальным предпринимателям предлагаются следующие условия:
- достаточно выгодная процентная ставка: 10-14% годовых;
- наличие поручителей необязательно;
- возможность получить отсрочку по платежам, что очень удобно: ИП может получить ипотечный кредит, купить выбранный объект коммерческой недвижимости, в течение года увеличить доходность бизнеса и свое материальное положение и уже после этого начинать выплату кредита;
- максимальный срок кредитного договора составляет 8 лет;
- Обязательной является выплата первоначального взноса, величина которого составляет не менее 20% от цены выбранного объекта.
Для получения положительного ответа от Россельхозбанка ИП не должен иметь проблем с предыдущими кредитами, не пользоваться УСН, а его бизнес должен иметь постоянный, а не сезонный характер.
ВТБ24
Кредитные продукты данного банка достаточно выгодны. Для того чтобы стать участником программы ипотечного кредитования, банк ВТБ24 предлагает следующие условия для потенциальных заемщиков:
- ИП достаточно будет предоставить минимальный пакет документов для получения ипотеки. Кроме того, данная программа предполагает в течение первых 9 месяцев погашение процентов по кредиту, а уже в остальной период – оставшуюся сумму взятой ипотеки;
- первоначальный взнос обязателен, но его величина одна из самых низких: 10% от стоимости недвижимости;
- в зависимости от различных факторов, в частности, содержания и полноты пакета документов, процентная ставка составляет от 10,9%. Если клиент готов представить все необходимые документы, являющиеся безусловным доказательством платежеспособности клиента, то ставка по ипотеке будет минимальна;
- один из самых длительных периодов кредитования: ВТБ24 готов предоставить ипотеку на срок 30 лет.
Альфа-Банк
Данный банк стабильно входит в ТОП-10 лучших финансово-кредитных организаций страны и готов предложить очень выгодные и интересные программы ипотечного кредитования для ИП:
- для получения ипотеки необязательно иметь гражданство РФ
- размер первоначального взноса составляет не менее 25% от стоимости выбранного объекта;
- ипотеку можно взять на 25 лет;
- банк разрешает привлекать в программу ипотечного кредитования 3 созаемщиков
- индивидуальным предпринимателям предлагается процентная ставка от 9,5%.
Если индивидуальный предприниматель уже является клиентом «Альфа-Банка» и имеет в нем открытый счет, то ему будут предложены программы лояльности, предполагающие более выгодные условия кредитования.
Как видно, рынок ипотечного кредитования предлагает множество различных интересных и выгодных кредитных продуктов, ориентированных на индивидуальных предпринимателей - представителей малого и среднего бизнеса.
Широкий диапазон процентных ставок и периодов кредитования, различная комплектация пакета документов для получения ипотеки, особые программы лояльности – хорошо изучив рынок, практически любой ИП сможет найти для себя наиболее выгодные условия с учетом объективных факторов и своих финансовых возможностей.
