Жилищные вопросы являются проблемными для многих молодых людей, которые решают создать свою семью и не хотят жить с родителями. Покупка квартиры - это дорого, и не у всех есть достаточное количество средств, чтобы сразу оплатить подобную сделку. На такой случай существует большое количество банковских программ, организации предоставляют возможности ипотечного кредитования, чтобы люди могли приобрести жилье и постепенно расплачиваться за него.
В данном случае понадобиться оформить документы, в их число входит закладная на жилье по ипотеке, которая послужит своеобразной гарантией того, что заемщик полностью выполнит свои обязательства и выплатит кредит.
Как действует гарантия для банка?
Вполне логично, что банк хочет перестраховаться, чтобы иметь уверенность в том, что клиент вернет все деньги. Таким методом перестраховки и служит закладная. Финансовая организация получает часть прав на недвижимость, а на квартиру налагается обременение, которое сохраняется до полного погашения займа. При этом в случае каких-то неприятностей закладная позволяет банковской организации выполнять некоторые операции, чтобы решить финансовые вопросы.
- Частичная продажа залога происходит как межбанковская сделка для получения части финансовых средств. При этом часть доли от платежей переводится на счет третьей стороны, это может продолжаться как на протяжении всех оставшихся выплат, так и на какой-то ограниченный срок. Обычно подобные операции остаются на уровне межбанковских отношений. Условия, определенные в договоре, для заемщика никак не изменяются.
- Полная перепродажа прав - переоформление заемного договора другой финансовой организации. При перепродаже изменяется номер расчетного счета, и организация обязана уведомить заемщика, выслав ему соответственное письмо или пригласив лично в офис банка.
- Обмен закладными - это процедура, напоминающая полную переуступку. Чаще всего, выполняется при уклонении по выплатам, и, если заемщик не заинтересован в каких-то компромиссах. Тогда финансовая структура имеет право реализовать залоговый объект, чтобы возместить свои убытки, включая и проценты по кредиту.
Какие разновидности ипотеки бывают
Чаще всего в обиходе все виды кредитования для покупки квартиры называют ипотекой, не уточняя подробностей. Тем не менее, существует несколько разновидностей такого кредита, которые отличаются некоторыми особенностями и оформляются в различных ситуациях.
Для покупки на вторичном рынке. Такая ситуация возникает, когда человек хочет приобрести квартиру, уже бывшую у кого-то в собственности. В этом случае банк выплачивает продавцу нужную сумму, а покупатель постепенно расплачивается уже с банковской организацией, перечисляя выплаты по ипотеке.
Ипотека в приобретении недвижимости с долевым участием. Это покупка жилья, у которого клиент будет первым собственником, поэтому в данной ситуации страхование права собственности не является обязательной процедурой, в отличие от покупки на вторичном рынке. Также для данного вида ипотеки проценты по ставке могут быть немного выше.
Ипотека для молодой семьи. Такой вид кредитования достаточно распространен, но здесь присутствуют ограничения, касающиеся непосредственно возраста заемщиков. Кроме того, это подходит для ситуаций, если человек в данное время живет с родителями в одной квартире, и на каждого жильца приходится менее 10 кв. м., то можно подать заявку на получение субсидии, которая позволит приобрести собственную квартиру.
Как оформляется закладная
Залог становится гарантией выполнения обязательств со стороны заемщика, поэтому составление закладной процедура обязательная. Одновременно точное составление договора несет в себе гарантии соблюдения прав собственника, а регистрация закладной делает недопустимым какое-либо внесение дополнительных пунктов в этот документ.
Форма и структура бланка может иметь отличия у каждой банковской организации, это вполне допустимо, однако при этом сохраняется общее содержание, и обычно в документе можно обнаружить следующие пункты:
- данные о заемщике, и о том, кто предоставил залог, включая все реквизиты и контакты;
- описание залоговой недвижимости, позволяющее без проблем и разночтений с точностью ее опознать, адрес, характеристики, правоустанавливающие документы;
- если по договору денежная сумма указана в валюте, то необходимо прописать ее полную стоимость;
- данные оценщика, производившего экспертное заключение объекта;
- условия кредитования, все особенности договора;
- номер договора и дата его заключения.
Как выглядит документ, можно посмотреть на информационном ресурсе банка, в котором будет оформляться кредитование, или узнать непосредственно в офисе.
Как правильно зарегистрировать залог
Чтобы сделка была законной, а также для гарантии собственных прав, залог необходимо зарегистрировать. Все документы подаются в Росреестр по месту регистрации объекта недвижимости, где проводится необходимая операция, в ходе которой проставляются нужные отметки, а также закладной присваивается индивидуальный номер. Кроме того, при регистрации указываются следующие данные:
- наименование организации, оформлявшего документ;
- место заключения ипотечного договора;
- дата передачи закладной сотруднику банковской организации.
Чтобы документы были приняты и зарегистрированы, необходимо заплатить пошлину. После всех действий собственник получает документ, свидетельствующий о его праве на данную недвижимость, в котором будет присутствовать отметки о действующем обременении. Чтобы его снять, нужно будет полностью погасить свои долговые обязательства перед кредитором.
После внесения последнего платежа банк будет обязан предоставить письменное уведомление о том, что заемные средства возвращены в полном объеме. Этот документ является основным для принятия решения о снятии обременения с недвижимости.
Особенности документа
Поскольку закладная является обязательным документом только для банковской организации, то она оформляется исключительно в единственном экземпляре и клиенту не выдается. Это правило действует для всех организаций, не зависимости от места заключения ипотечного договора. Но можно потребовать сделать копию, которая может пригодиться на случай возникновения каких-то спорных ситуаций.
Также, при оформлении закладной, стоит внимательно проверить всю отображенную в ней информацию, чтобы не возникало никаких расхождений.
Во время проведения межбанковских операций возможны ситуации, когда по каким-либо причинам внутри организации документы могут потеряться или приобретают непригодный вид. В данном случае потребуется переоформить полную копию, которая должна иметь аналогичное оригиналу содержание и выполнять те же функции, и обладать соответствующей подписью и печатью. Закладную необходимо будет предоставить при выполнении обязательств и дальнейшем снятии обременения, банковская организация обязана это сделать.
Если банк отказывается выдавать нужные документы, пишется заявление на имя его руководителя. В том случае, когда это действие не приносит нужного результата, вопросы решаются через суд, но перед этим необходимо подать жалобу на данную организацию непосредственно в Центральный банк, вмешательство которого поможет решить возникший конфликт.
Выводы
Поскольку закладная требуется, когда обязательства уже выполнены, и остается только закрыть обременение, при возникновении конфликтов и необходимости судебных разбирательств имеет смысл ходатайствовать сразу о снятии обременения, сформулировав свое прошение именно таким образом. Тогда положительное решение суда позволит сразу избавиться от обременения, напрямую, минуя различные инстанции, которые приходится проходить в обычном порядке.
Стоит помнить о том, что закладная - это важный документ, особенно если квартира является единственной недвижимостью и одновременно местом жительства владельца. Именно поэтому к оформлению необходимо отнестись максимально внимательно, тщательно изучая все документы и пункты договора. Это позволит избежать различных проблем и конфликтов, а также защитить свои права при необходимости.
